Денежные средства расхолдированы что это

Что такое холдирование средств на карте

При совершении некоторых операций банк может не сразу списать деньги, хранящиеся на счете карты, а сначала заморозить их на 1-2 дня. Это называется холдирование средств на карте. Схема используется всеми банками мира, среди них Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф и другие. Если транзакция не завершится, заблокированная сумма возвращаются на счет.

Как правило, деньги замораживаются при оплате товаров через Интернет. До тех пор, пока пользователь не получит покупку или магазин не подтвердит операцию, транзакция будет ожидать подтверждения.

Что такое холдирование

Холдирование денежных средств – это банковский термин, используемый при резервации определенной суммы на срок, не превышающий 30 суток. В переводе с английского hold – удержание. В Альфа-Банке могут заморозить деньги до 9 суток. В течение этого времени банк ожидает от продавца отмены или подтверждения операции. Если продавец отменяет транзакцию, сумма в полном объеме возвращаются на счет. В случае подтверждения – деньги списываются с карточки.

Еще одна причина холдирования – особенность работы платежной системы. После проведения оплаты с помощью терминала, деньги списываются с карточки не сразу, поскольку необходимо проверить операцию в банке, предоставившем терминал. Также проверяют банк-эмитент.

Сумма списывается не сразу, потому что данные по всем безналичным платежам, совершенным в торговой точке, обычно направляются в банк-эквайер в конце рабочего дня. И только тогда направляется запрос на списание. При этом в мобильном приложении или интернет-банкинге баланс будет меньше, но если посмотреть выписку, они все еще будут храниться на счете.

Финансовые средства временно блокируют в отелях, ресторанах и прокатных компаниях. Это связано с взиманием депозита при оказании услуг. В отелях депозит возвращается после сдачи номера. В прокатных компаниях деньги блокируют на 1 месяц, поскольку иногда штрафы приходят с опозданием.

Зачем нужна авторизация

Для некоторых компаний авторизация (удерживание) средств после оказания услуги – единственный вариант, позволяющий не обанкротиться. Рассмотрим в качестве примера прокатные услуги.

Вы взяли автомобиль в аренду в Европе, стоимость аренды составила 15 000 р., эта сумма сразу же списывается с карточки. Дополнительно взимается депозит 30 000 р., который подлежит резервированию, он обязательно должен быть у вас на счете. Но возможно не списывать, а использовать холдирование средств на счете (авторизацию). Для пользователя эта процедура выглядит как списание, поскольку сумма операции, требующей авторизации, становится недоступной, баланс уменьшается.

Возврат осуществляется в установленный договором срок, если не был нарушен договор. Комиссия не взимается, даже если вернулась не вся сумма.

Условия и сроки

Финансовые средства могут быть временно заблокированы на любой карточке. Владелец пластика никак не может повлиять на эту процедуру – отказаться от холдирования нельзя. На пользователе блокировка денег, как правило, никак не сказывается: за операцию не предусмотрена комиссия или другие сборы.

Срок резервирования обычно варьируется от 5 до 15 дней. Максимальный срок – 30 суток. Если по истечении этого периода операцию не подтвердили, блокировка снимается и вся сумма становится доступной на счету.

Порядок проведения

Процесс временной блокировки выглядит следующим образом:

продавец формирует платеж на сумму, которую необходимо списать с карточки для оплаты товара или услуги;
покупатель оплачивает покупку с помощью банковской карты, вводя PIN-код или указывая реквизиты;
терминал, онлайн-касса или сервис оплаты отправляет запрос в банк-эквайер;
банк-эквайер запрашивает списание денег у банка, выпустившего пластик;
банк-эмитент резервирует сумму;
в случае положительного решения по поводу транзакции, банк-эквайер списывает стоимость покупки.

Иногда процедура затягивается на 2-3 дня. Если бы в течение этого времени покупателю приходилось дожидаться ответа, использование пластиковых карточек было бы крайне неудобным.

Сбербанк и Альфа-Банк – крупные коммерческие банки, использующие холдирование. Финансовые средства замораживаются на установленный срок. В Сбербанке срок, в течение которого деньги могут быть заблокированы, составляет 30 суток. По дебетовым и кредитным картам Альфа-Банка – не более 9 суток.

Процесс блокировки не отличается от других организаций.

Возможные проблемы

Обычно холдирование не приносит проблем владельцам карточек, но бывают исключения. Проблемы возникают из-за двойного списания. В результате этого может образоваться технический овердрафт, который влечет за собой штрафные санкции.

Двойное списание – редкое явление, возникает из-за программного сбоя или ошибок в клиринговых файлах, допускаемых кассирами магазинов. Если в клиринговых файлах не совпадают реквизиты авторизации, со счета списывается сумма средств, равная заблокированной. Ранее заблокированные средства не возвращаются, а остаются замороженными. То есть и платеж списался, и деньги остались в блокировке. Иногда это приводит к минусовому балансу – овердрафту.

За несанкционированный овердрафт взимается штраф – около 500-1500 р., в зависимости от банка.

Но не стоит беспокоиться, что деньги утрачены навсегда, поскольку, когда выйдет срок резервации, они вернутся на счет.

Особо осторожно нужно расплачиваться за границей и на сайтах иностранных интернет-магазинов (покупки оплачиваются в Интернете бесплатно, т.е. без комиссии). Конвертация валюты осуществляется не в момент покупки, а в момент одобрения операции банком-эмитентом. За время, необходимое для получения авторизации, курс валюты может измениться. Как это отразится на стоимости покупки – вопрос. Поэтому старайтесь проводить расчеты за границей наличными, и избегайте двойной конвертации.

Отмена авторизации

Если продавец отменяет авторизацию, заблокированные деньги возвращаются на карточку. Однако в большинстве случаев они просто дожидаются конца срока авторизации, что занимает до 30 суток. В течение месяца вы не сможете пользоваться деньгами. Поэтому при внесении депозита рекомендуем использовать кредитные карточки. Финансовые средства вернутся в течение льготного периода и вы не переплатите проценты.

Источник

Холдирование

Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.

Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.

В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.

Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.

Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.

Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.

Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.

В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.

Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.

Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.

Смотреть что такое «Холдирование» в других словарях:

Холдирование — технический термин процедура, в ходе которой банк в карточном процессинге уменьшает величину доступного платёжного баланса по карте клиента на сумму операции в момент проведения авторизации по данной операции. Связать? … Википедия

Источник

Холдирование

Холдирование или временная блокировка средств — это вид банковской процедуры, которая заключается в замораживании части средств на банковской карте клиента на определенный срок, на протяжении которого ожидается поступление средств от эквайера.

На практике это выглядит следующим образом. Клиент оплачивает покупку картой. Банк, выдавший карту замораживает сумму покупки, но не списывает ее с карты.

Действительно при проверки счета, держатель карты видеть, что сумма уменьшилась ровно на стоимость покупки, но фактически деньги до сих пор находятся на счету клиента и будут переведены в банк продавца товара только после подтверждения завершения операции — поступят клиринговые файлыы эквайера. После этого банк-эмитент, выдавший карту, переводит сумму на счет продавца и окончательно списывает средства с банковского счета покупателя.

RBK Money ― система платежей в России для проведения оплат в интернете. Через сервис RBK Money пользователь может пополнить баланс на телефоне, погасить коммунальные платежи, оплатить услуги провайдера, оплатить онлайн-покупки. Для начала использования системы пользователь должен пройти в ней регистрацию.

PayPass ― технология, которая позволяет проводить платежи в бесконтактной форме. Сервис разработала компания MasterCard Worldwide. Главная цель услуги ― быстрая и простая оплата покупки. В процессе расчета картой, которая поддерживает PayPass, ее нужно приложить к терминалу PayPass и подтвердить платеж.

FinCERT ― отдел по безопасности Центробанка, которых отслеживает и предоствражащет компьютерные атаки на банки. FinCERT собирает данные от банков о кибератаках, проводит анализ этой информации и предоставляет банкам данные о потенциальных угрозах, готовит рекомендации по борьбе с атаками. Подразделение работает

Источник

Как и для чего выполняется холдирование денежных средств по банковской карте

В финансовой сфере используется много терминов, заимствованных из других языков. Один из таких терминов – холдирование – обозначает процедуру резервирования денежных средств по банковской карте клиента банка в пользу оплаты какого-либо товара или услуги. Холдирование может называться по-разному: некоторые называют его резервированием, блокированием, замораживанием средств или временной блокировкой денег на карте клиента, однако все эти понятия имеют одну и ту же суть.

Многие владельцы пластиковых карт неоднократно наблюдали такую ситуацию: расплатившись картой за какую-либо покупку, средства с карточного счета списывались не сразу, а предварительно замораживались банком на день или два. При этом доступный баланс уменьшался на заблокированную сумму.

Именно эта процедура в банковской среде и называется «холдом по банковской карте», или холдированием.

Холдирование продолжается до момента подтверждения финансовой операции (либо ее неподтверждения) в сроки, установленные банковской организацией.

Как правило, период холдирования составляет от одного до трех дней, но в разных случаях он может занимать и более длительное время – до одного месяца.

Таким образом, факт оплаты товара или услуги – это только начало множества процедур – транзакций по банковской карте. В этих процедурах участвует банк-эквайер (банк, которому принадлежит платежный терминал), банк-эмитент (который выпустил банковскую карту) и международная платежная система, к которой принадлежит карта.

Порядок проведения процедуры

Последовательно процедура холдирования выглядит следующим образом:

продавцом товара или услуги формируется счет на сумму, подлежащую списанию с карты покупателя;
покупатель предоставляет продавцу свою банковскую карту (вводит реквизиты карты при совершении платежа);
платежный терминал отправляет запрос в свой банк (при интернет-оплате запрос формируется через соответствующую форму оплаты);
банком-эквайером отправляется запрос на списание денег в банк-эмитент;
банком-эмитентом резервируются запрошенные средства и формируется ответ относительно возможности их списания;
при положительном ответе банком-эквайером продолжается процедура списания денег за совершенную покупку;
в банк-эмитент направляются клиринговые файлы, после чего им производится окончательное списание денежных средств и их отправка банку-эквайеру.

Благодаря этой схеме минимизируется возможность появления проблем после ошибок, допущенных продавцом или банком-эквайером (если финансовое подтверждение не поступает, средства просто возвращаются на счет покупателя).

Условия холдирования

Процедура холдирования имеет множество нюансов. Очень часто наравне с сервисами приема платежей ее применяют интернет-магазины. Многоступенчатая система оплаты и предавторизация дает им возможность убедиться в платежеспособности покупателя и вместе с этим – в наличии запрашиваемого товара. Если все в порядке, интернет-магазинами отправляется подтверждение на списание денежных средств.

Если покупатель оформляет заказ с конвертацией валюты (к примеру, покупает товар, цена которого выставлена в долларах, с рублевой карты), пересчет суммы выполняется по курсу, действующему на момент фактического списания денег с карты, а не на момент холдирования. Это означает, что по итогу со счета клиента может быть списана как меньшая, так и большая сумма, по сравнению с рассчитанной изначально ценой.

Если из-за сбоя оборудования или ошибки кассира списание средств не происходит (происходит заморозка), повторная процедура может быть отклонена (из-за недостатка денег на карте).

Кроме того, владелец карты может получить несколько уведомлений о списании одной и той же суммы со своего счета. По факту излишек суммы вернется на счет после окончания периода холдирования.

Проблемы и сложности

Как мы уже отметили, при холдировании могут возникать определенные проблемы, связанные с изменением курса валют или фактами двойных оплат. Но это не единственные сложности, с которыми сталкиваются владельцы пластиковых карт.

Проблемы могут возникать при смене карточного счета, на котором находятся замороженные средства. В данной ситуации неизвестно, по какому из счетов произойдет списание, поэтому желательно дождаться выполнения окончательного расчета, и только потом менять карту.

Сложности могут образовываться и при позднем получении банком-эмитентом клиринговых файлов. Холд уже снят, и при получении платежных реквизитов банк производит списание денег. Если средств на карте недостаточно, баланс минусуется, образуя технический овердрафт.

Кроме того, сложности могут возникать при бронировании с помощью карты различных услуг – аренды автомобилей, номеров в гостиницах и т. д. Во время бронирования производится блокировка определенной суммы на карте (предоплаты), а при окончательном расчете выполняется новое списание средств. Владельцу карты при этом приходится ждать, когда произойдет разблокировка денег, замороженных при первой операции. В таких ситуациях лучше пользоваться кредитными, а не дебетовыми картами.

Таким образом, владельцам карт необходимо знать особенности холдирования и внимательно следить за своими расходными операциями.

Источник

Холдирование: что это такое и когда применяется?

Пластиковые карточки, появившиеся в середине прошлого столетия, не потеряли своей актуальности, а, наоборот, прочно вошли в жизнь современного человека и набирают все большую популярность. С помощью дебетовых и кредитных карт клиенты банков могут осуществлять самые различные финансовые операции, среди которых резервирование денежных средств.

Что это за услуга такая?

Холдирование представляет собой блокировку денежных средств при проведении безналичной оплаты какого-либо товара или услуги. Некоторое время списываемая сумма остается на карте, но уже не может использоваться держателем пластика. Пользователи системы онлайн банкинга после осуществления каких-либо покупок могут видеть, что деньги со счета не всегда списываются сразу. Нередко они уходят в раздел «заблокировано». Списание осуществляется через 1-3 дня. Сумма в графе доступный остаток уменьшается.

Данная операция в финансовой терминологии носит название «холд» по банковскому пластику. Средства остаются зарезервированными, пока совершаемая сделка не будет подтверждена либо отклонена. Конкретные сроки холдирования полностью зависят от финансового учреждения. Обычно период транзакции занимает от одних и до трех суток. Бывают случаи, когда подтверждение идет целый месяц.

Процесс оплаты проходит моментально лишь для держателя карточки. Главное, иметь на счету достаточно средств. Между банком и поставщиком услуг либо продавцом, с которым расплачиваются по пластику, осуществляется целый ряд финансовых операций. Он начинается с запроса денежных средств на списание или отправку оплаты до подтверждения, перечисления и так далее.

Техническая часть

Схема выполнения холдирования включает в себя следующую цепочку действий:

кассир оформляет проводку на списание с карточного счета определенной суммы;
покупатель использует для оплаты пластиковую карту;
по терминалу направляется запрос сначала в свой банк, а по интернету оповещение создается посредством формуляра оплаты;
эквайер отправляет требование к эмитенту дебетовой или кредитной карты;
банк, который выпустил используемую для оплаты карту, осуществляет блокировку (резервирование) запрашиваемой суммы и отправляет положительный ответ;
эквайер закрывает сделку и выдает чек, то есть подтверждение;
в финансовое учреждение, выдавшее пластиковую карту, направляется отчет об успешном процессе в виде клиринговых файлов;
когда эмитент получает данный отчет, он снимает деньги со счета своего клиента, то есть они уже перестают числиться в графе «заблокировано».

Холдирование помогает избежать технических ошибок между расчетными терминалами и продавцами. Все перечисленные операции позволяют разблокировать деньги и вернуть к активной сумме, если они были заблокированы по вине кассира либо в результате технического сбоя.

Особенности резервирования денег

Процедура холдирования отличается некоторыми нюансами. Она нередко задействована при осуществлении покупок в интернет-магазинах. Предварительная авторизация позволяет виртуальному продавцу убедиться в состоятельности потенциального клиента оплатить товар или услугу. В первом случае она дает время на проверку наличия запрашиваемого товара.

Когда никаких накладок не возникает, торговый представитель подтверждает операцию на списание денежных средств. Здесь есть один важный момент. Если покупка осуществляется в иностранной валюте, то есть проводка требует конвертации рублей в евро либо доллары, перерасчет осуществляется не на момент холдирования суммы, а на фактическую дату списания. В результате со счета может списаться как меньшая, так и большая сумма.

Если по причине технической ошибки или сбоя происходит блокировка денежных средств, то есть фактически они просто блокируются, а сама сделка не фиксируется в торговой точке, держатель карты не сможет вновь использовать эти средства для покупки. Они будут в резерве, пока не истечет срок ожидания подтверждения. Оно не придет, поскольку в виртуальном магазине покупка не была дооформлена, а деньги на время повисли в блоке.

Не стоит переживать о том, что уведомлений пришло два. Если на сайте продавца сделка не была зафиксирована как оплаченная или приобретенная, значит, первая заблокированная сумма, то есть излишек будет возвращен в конце холдирования. Никаких лишних трат не будет.

Какие сложности возникают при осуществлении холдирования?

Замораживание денежных средств — это одновременно и простая, и сложная операция. Она не всегда проходит без ошибок. Могут возникать проблемы со сменой курса валюты, двойным списанием и так далее. Нередко сложности возникают при смене карточного счета с заблокированными средствами. Нельзя с точностью сказать, откуда произойдет списание. Лучше ничего не предпринимать и дождаться окончания периода «Холд», а затем уже производить смену карты.

Проблемы возникают из-за позднего получения клиринговой информации. Блокировка фактически уже прошла, а во время доставки платежа повторно снимается еще одна сумма с баланса. На кредитных картах, если лимит окажется недостаточным, образуется непроизвольный овердрафт, предоставляющийся на платной основе. В качестве примера можно взять оплату аренды автомобиля или номера в гостинице. Резервироваться в подобной ситуации может не полная стоимость услуги, а предоплата, предполагающая погашение полной суммы в конце. Владельцу карты в таком случае придется ждать, когда вернется предоплата, поскольку второй раз были списаны средства полной стоимости без вычета первого взноса.

Чтобы не возникло серьезных финансовых проблем, холд лучше всего проводить кредитными, а не дебетовыми картами. Независимо от используемого типа пластика следует четко понимать, как происходит холдирование, почему какая-то сумма средств оказывается в блоке, возвращается к сумме активных или окончательно списывается с карточки.

Источник