Меню

Договор залога денежных средств что это

Договор залога

Материалы подготовлены группой консультантов-методологов ЗАО «BKR-Интерком-Аудит»

Договор залога является одним из наиболее отработанных договорных конструкций в системе способов обеспечения обязательств. Правда это положение относится только к залогу движимого имущества, в отношении ипотеки – залога недвижимости, такое утверждение не совсем верно, так как такой договор залога, на сегодняшний день нельзя назвать полностью урегулированным с точки зрения законодательства. Во многом это объясняется несоответствием положений ГК РФ, Семейного, Жилищного и Земельных кодексов Российской Федерации. Однако об ипотеке мы поговорим отдельно.

Итак, залог представляет собой один из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств. При заключении различных сделок у сторон, как правило, возникают определенные обязанности. Если вы достаточно хорошо знаете своего контрагента или работаете с ним длительное время, то у вас не возникнет беспокойства по поводу того, исполнит ли он свои обязанности по оплате или нет. Хотя иногда случается, что, и добросовестный партнер по бизнесу может вас подвести. А если покупатель – незнаком? Тогда, для того чтобы застраховать себя от риска неплатежей, продавец просто вынужден использовать какие либо гарантии. Это могут быть предусмотренные договором штрафные санкции, отгрузка по предоплате либо залог имущества. Использование таких дополнительных мер позволяет субъектам хозяйственных отношений, значительно уменьшить риск неплатежей, что в современных экономических условиях нашей страны дело достаточно обычное. В принципе залог может обеспечивать любое гражданско-правовое обязательство, но основной сферой его применения всегда было обеспечение выдачи займов и кредитов.

Испытывая недостаток денежных средств, необходимых для осуществления каких либо планов, организации обращаются в банки с просьбой предоставить кредиты или к другим субъектам хозяйственной деятельности (юридическим или физическим лицам), способным выдать на некоторое время денежные займы. При этом нередко заимодавец согласен заключить договор кредита или займа, но при условии залога. То есть при этом сторона, выдающая заем или кредит, получает определенные гарантии, ведь в силу договора залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником своего обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит залог.

В соответствии со статьей 336 ГК РФ предметом залога может выступать любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, которые неразрывно связаны с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

К имуществу, изъятому из оборота, относится, например, оружие, наркотические средства и тому подобное, а требованиями, которые непосредственно связаны с личностью кредитора будут являться требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и прочие.

Залогодателем может выступать не только должник по основному обязательству, но и третье лицо. Если залогодателем выступает сам должник, то в отношениях, обеспеченных залогом, участвуют две стороны, если залогодателем выступает третье лицо, то в отношениях – участвуют три стороны. Например, в кредитных отношениях, обеспеченных залогом третьего лица, будут участвовать три стороны, а именно: банк, выдающих кредит, заемщик, получающий денежные средства и залогодатель, который предоставляет обеспечение. Не секрет, что на практике, достаточно часто возникает ситуация, когда представляется невозможным взыскать с должника долги за недостаточностью у последнего денежных средств. Поэтому и заключается договор залога имущества, который служит гарантией того, что кредитор удовлетворит свои требования за счет такого имущества. То есть действует принцип «верю вещи». Наличие такого имущества и составляет отличительную особенность залога.

Заложить имущество имеет право его собственник, или лицо, имеющее на это имущество право хозяйственного ведения.

Причем, хозяйствующие субъекты, обладающие правом хозяйственного ведения, могут без согласия собственника закладывать только движимое имущество.

Когда предметом залога является право, то залогодателем может выступать только его собственник.

По общему правилу договор о залоге должен иметь письменную форму, а в отношении залога недвижимости и некоторых других видов имущества должен быть нотариально заверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. На этот момент руководителю и бухгалтеру организации следует обратить особое внимание, несоблюдение этих правил, установленных ГК РФ (статья 339 ГК РФ) приведет к недействительности договора залога.

Кроме того, договор залога должен содержать существенные условия, без которых нельзя признать этот договор заключенным. К таким условиям относятся: предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, которое обеспечивается залогом. Договор должен также содержать указание на то, у какой из сторон находится предмет залога (по общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя). Если залог представлен имущественным правом, удостоверенным ценной бумагой, то по общему правилу, ценная бумага должна быть передана залогодержателю или в депозит нотариуса. Однако договор залога может содержать иные условия, тогда стороны обязаны действовать в соответствии с условиями договора.

Если договор о залоге не содержит сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, то при возникновении спорной ситуации суд признает такой договор не заключенным (нарушен пункт 1 статьи 339 ГК РФ, то есть, отсутствуют существенные условия договора о залоге, позволяющие достоверно определить, какое имущество заложено).

Так, например, если вы заключаете договор залога, предметом которого является какое-либо оборудование, проследите за тем, чтобы залогодатель указал заводские номера этого оборудования, характеристики или какие-либо другие признаки, позволяющие идентифицировать предмет залога, в противном случае, отсутствие таких моментов в тексте договора может привести к нежелательным последствиям.

Предположим, что организация ЗАО «Катюша» взяла у юридического лица заем сроком на 6 месяцев. Заимодавец потребовал определенных гарантий, и стороны заключили договор залога. В договоре залога было указано, что залоговым имуществом является автомобиль или иное имущество, принадлежащее на праве собственности заемщику. По истечении срока, установленного договором займа, ЗАО «Катюша» не рассчиталось с заимодавцем и, последний был вынужден обратиться в суд, чтобы получить удовлетворение по займу из стоимости заложенного автомобиля.

Однако судебный орган вынес решение о том, что данный договор залога нельзя считать заключенным, так как в соответствии с формулировкой, содержащейся в тексте договора невозможно определить, какое имущество заложено.

Предмет залога — денежные средства.

Есть еще один момент, в отношении предмета договора залога, о котором хочется сказать несколько слов. Могут ли залогом выступать денежные средства? Этот вопрос является дискуссионным на протяжении ряда лет. Суды, как правило, (см. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 2 июля 1996 года №7965/95) признают договора залога, в которых предметом выступают денежные средства, не заключенными. Видимо такая позиция основывается на том, что, при неисполнении должником основного обязательства, залоговое имущество не может просто перейти в собственность кредитора, а должно быть реализовано с публичных торгов. Конечно, трудно представить себе ситуацию, когда на торгах реализуются рубли. Однако в соответствии с положениями пункта 2 статьи 130 ГК РФ денежные средства, как и ценные бумаги, признаются движимым имуществом, следовательно, формально могут являться предметом залога. Кстати сказать, такой вид залога часто используется, например, при договоре проката автомобилей, видеоаппаратуры, свадебных платьев и так далее.

Ещё раз повторяем, что на практике судебные органы считают, что деньги не могут выступать в качестве заложенного имущества. И хотя такая позиция идет вразрез со статьей 336 ГК РФ, приводящей в конечном итоге к тому, что нарушаются принципы свободы договора, то есть ограничивается право сторон самостоятельно определять предмет залога, на сегодняшний день дело обстоит именно так. Поэтому если вы заключаете договор залога, где предметом выступают денежные средства, и если Ваш должник не исполнит свои обязательства, обеспеченные залогом, надлежащим образом, то Ваша позиция в суде будет очень слабой.

Залог товаров в обороте.

ГК РФ допускает использование в качестве заложенного имущества не только «твердый залог» — (предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге), но и товары, находящиеся в обороте. На это указывает статья 357 ГК РФ:

«Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором».

Иначе говоря, заложенные товары остаются у залогодателя, он имеет право изменять их состав, натуральную форму, однако, при этом их стоимость должна соответствовать стоимости, указанной в договоре залога.

Использование в качестве заложенного имущества товаров в обороте требует от залогодателя выполнения обязанности, установленной пунктом 1 статьи 18 Федерального закона от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге». Напомним, что данный закон действует в части, не противоречащей статьям 334-358 ГК РФ и Федеральному закону от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно пункту 1 статьи 18 Федерального закона от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге»:

«Залогодатели — юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, обязаны:

вести книгу записи залогов;

не позднее десяти дней после возникновения залога вносить в книгу запись, содержащую данные о виде и предмете залога, а также объеме обеспеченности залогом обязательства;

предоставлять книгу для ознакомления любому заинтересованному лицу».

Невыполнение данного требования закона может привести к убыткам, которые залогодатель обязан возместить потерпевшим в полном объеме. На это указывает пункт 2 вышеуказанной статьи.

Право залога возникает с момента подписания сторонами самого договора, если договором предусмотрено, что залог передается залогодержателю, то право залога возникает с момента передачи заложенного имущества.

В соответствии с положениями гражданского законодательства, а именно статьи 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязаны застраховать предмет залога от рисков его повреждения или утраты.

Если предмет залога страхуется залогодержателем, то залогодатель обязан возместить ему эти расходы, иначе говоря, страхование производится всегда за счет залогодателя. Страхуется предмет залога в размере полной его стоимости. Если стоимость залога превышает размер обеспеченного залогом обязательства, то страхование предмета залога должно производиться на сумму не ниже размера требования.

В течение срока, пока имущество находится в залоге, и залогодержатель, и залогодатель (если имущество в соответствии с условиями договора передается залогодержателю) имеют право проводить документальную проверку, а также фактическое наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящееся у другой стороны.

Если залогодержатель грубо нарушает обязанности, выдвигаемые законодательством в отношении предмета залога, то залогодатель имеет право потребовать прекращения договора залога.

Если должник выполняет обязательство, обеспеченное залогом, то залог прекращается. Если же должник не выполняет обязательство, обеспеченное залогом, то требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества.

Более подробно с вопросами договора залога Вы можете ознакомиться в книге ЗАО «BKR-Интерком-Аудит» «Заемные и кредитные средства. Залог и поручительство ».

Источник

Договор залога, который эффективнее банковской ячейки.

В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации. Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?

З алог прав требования по договору банковского счета – прекрасный способ обеспечения обязательств.

Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке;
2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.

Основное и первое условие – наличие залогового счета.

Из положений действующего законодательства вытекает, что залоговый счет является специальным банковским счетом. В соответствии с пп. 2.8, 4.14 инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» он открывается в самостоятельном порядке. Обычный депозит или расчетный счет не могут быть преобразованы в залоговый счет. Без этого счета права залогодержателя не могут быть защищены даже при наличии договора залога прав требования. Именно из этого постулата исходит судебная практика, что отражено в п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
Важно знать, что в соответствии с п. 3 ст. 358.9 ГК РФ залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. А это значит, что открытие залогового счета – это первый шаг на пути реализации схемы обеспечения обязательств при помощи вышеуказанного вида залога прав.

Второе условие – заключение договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.

Без заключения договора залога прав по договору банковского счета данная схема не работает. Именно этот договор является основанием возникновением залогового правоотношения. Предметом такого договора являются права по договору банковского счета, то есть права владельца банковского счета на распоряжение денежными средствами на указанном банковском счете, но не сами находящиеся на счете денежные средства (п. 4 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016).
При этом залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и представления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету (ст. 358.11 ГК РФ).

Что нужно предусмотреть в договоре для того, чтобы «пристегнуть» банк к солидарной ответственности Залогодателя перед Залогодержателем?

Как мы все знаем, в основе любых отношений лежит договор. Правильно составленный договор — гарантия того, что у вас не возникнет вопросов с его исполнением, а в случае судебных споров вы будете надежно защищены и сможете качественно отстоять свои права в суде.
Между тем практике масса случаев, когда наличие договора не спасает ситуацию. Поэтому для того, чтобы Залогодержатель спал спокойно, необходимо соблюсти следующие правила:
Во – первых , в предмете договора залога прав по договору банковского счета необходимо указать на обязательство, которое обеспечивается, сослаться на конкретный договор (основной договор), заключенный между Залогодателем и Залогодержателем. При этом в основном договоре Залогодатель является должником, а Залогодержатель кредитором.
Во — вторых , предметом такого договора должны являться права залогодателя по конкретному договору залогового счёта. При этом не важно- есть ли на этом счете денежные средства на момент заключения договора залога прав по договору банковского (залогового) счета.
В — третьих, необходимо указать на то, что договор заключается с условием о залоге прав по Договору залогового счёта в отношении твёрдой суммы, находящейся на залоговом счёте и определить размер этой суммы. Это будет означать, что в залоге находится право требования конкретной суммы, но не сама сумма.
Если эти правила будут соблюдены, то у банка появится обязанность контролировать действия залогодателя по распоряжению денежными средствами, находящимися на залоговом счете, а именно:
— не исполнять распоряжения залогодателя без письменного согласия залогодержателя, если такое исполнение приведет к тому, что сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже определенной договором залога твердой денежной суммы;
— не исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога, если банк получит уведомления залогодержателя в письменной форме о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства.
Важно знать о том, что если банк не исполнит вышеуказанные обязанности, то он будет нести перед залогодержателем солидарную с залогодателем ответственность в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ).

Правила удовлетворения требований залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 358.14 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила о реализации заложенного имущества, установленные ст. ст. 350 — 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, в этих случаях не применяются.

И последнее, о чем нужно знать.


Денежные средства, размещенные на банковских счетах, используемых в качестве залоговых счетов, не подлежат страхованию((п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Источник



Условия и форма договора залога

Договор залога – это письменное соглашение, которое заключают участники гражданско-правовых отношений.

Требуемая форма и условия, которые должны содержаться в залоговом соглашении, описываются в ст. 339 Кодекса. Рассмотрим назначение такого документа, требования к его структуре и содержанию, существенные условия такого документа, и многие другие аспекты.

Договор залога, его назначение, требования к структуре и содержанию

Договор залога – это письменное соглашение, которое заключают участники гражданско-правовых отношений, в силу условий которого залогодержатель получает правовую возможность при невыполнении залогодателем основного обязательства осуществить удовлетворение из цены предмета залога в преимущественном порядке перед иными кредиторами должника.

Договор залога позволяет регламентировать права и обязанности каждой из сторон и предусмотреть меры ответственности за невыполнение таковых.

В юридической практике договор залога, в преимущественной степени, оформляется как отдельный документ. По отношению к основной ответственности, такой договор имеет акцессорную специфику.

Существенные условия залогового договора

Требуется, чтобы структура документа включала в себя существенные условия договора залога:

  • предмет залога: в отношении вещи договор залога обязательно должен содержать название таковой, ее количественные и качественные особенности или другие признаки, которые позволяют осуществить индивидуализацию данного имущества; при осуществлении залога имущественных прав указываются конкретные права, предоставляемые в залог, суть обязательственных требований, из которых они вытекают, содержание таковых и др.
  • оценка залогового предмета:
    -в общем порядке – по договоренности сторон процесса;
    -при осуществлении оценки имущества, которое принадлежит государственным и муниципальным структурам – согласно требованиям соответствующих федеральных законов;
    -при реализации оценки незавершенных объектов строительства, которые являются собственностью государственных и муниципальных юридических лиц – согласно рыночной цене такого имущества;
    -при оценке земельного участка – в соответствии с требованиями законов, которые регулируют оценочную деятельность.
  • условие об определении лица, у которого останется во владении залоговый предмет;
  • существо обязательства, которое обеспечивается посредством залога – к примеру, если залогом гарантируется обязательство, которое исходит из соглашения купли-продажи, то в залоговом контракте следует указать продавца, покупателя и предмет (вещь, товар и др.);
  • размер требования, которое гарантируется залогом – к примеру, цена предмета по договору купли-продажи;
  • срок выполнения гарантируемого залогом требования – к примеру, по договору купли-продажи – это сроки передачи вещи покупателю и уплаты соответствующим лицом покупной цены.

Форма залогового договора

По большей части, договор залога осуществляется в простой письменной форме. Однако участники процесса могут предусмотреть заключение и в нотариальном порядке. Отдельные обстоятельства необходимости применения именно нотариальной формы могут быть определены в законе.

Если основной договор по ответственности, которая обеспечивается залогом, в обязательном порядке требует наличия нотариальной формы, то и договор залога должен быть нотариально удостоверен.

Невыполнение вышеуказанных требований повлечет за собой признание договора о залоге аннулированным.

Наличие в договоре условия основного обязательства и условия о залоге

В некоторых случаях в одной документальной форме могут быть объединены:

  • положения основного обязательства;
  • нормативные условия непосредственно залога.

В таких случаях происходит смешение нижеследующих понятий:

Из этого исходит, что при включении в документ условий и основной ответственности, и обеспечивающего ее залога, предусматривается наличие двух соглашений и одного документа.

Независимо от специфики рассматриваемой ситуации, документ, объединяющий положения сразу нескольких соглашений, должен быть составлен по форме и зарегистрирован именно как договор залога.

Источник